2024/7/11 11:06:00
7月9日，国家金融监管总局上海监管局对平安消费金融有限公司（下称“平安消费金融”下发的罚单指出，该公司存在以下个人消费贷款贷前调查不尽职，个人消费贷款违规流入股市，消费者投诉渠道管理不尽职等违法违规事实。
平安消费金融被处以罚款合计145万元。同时，两名相关责任人被给予警告并处罚款5万元。
记者梳理发现，这是平安消费金融自2020年开业以来收到的首张监管罚单。就违规事由来看，信贷资金违规流入股市是近年来监管查处整治的重点。记者注意到，在平安消费金融被罚的同日，国家金融监管总局上海监管局还因个人贷款违规流入股市问题向辖内一家银行下发了罚单。据不完全统计，今年以来，国家金融监管总局共有15张罚单涉及金融机构的信贷资金违规流入股市问题。
开业来首张罚单
7月9日，国家金融监督管理总局上海监管局对平安消费金融及两名高管下发三张行政处罚信息公开表。
（图片来源：国家金融监督管理总局官网）
罚单指出，平安消费金融存在以下主要违法违规事实：1.个人消费贷款贷前调查不尽职；2.个人消费贷款违规流入股市；3.消费者投诉渠道管理不尽职。平安消费金融被处以罚款合计145万元。
同时，平安消费金融时任产品管理部产品研发岗产品经理蔡某对平安消费金融个人消费贷款违规流入股市负有直接责任，时任风险管理部风险政策室副经理郭某弋对平安消费金融个人消费贷款贷前调查不尽职负有直接责任，二人均被给予警告并处罚款5万元。
2019年10月24日，平安集团公告拟合资设立全国性科技型消费金融公司。2020年4月23日，经原中国银保监会批准，平安消费金融有限公司在上海正式成立，注册资本50亿元，为保险系首家持牌消费金融企业。
平安消费金融共有4名股东，其中中国平安保险（集团）股份有限公司出资15亿元，占公司注册资本的30%。融熠有限公司出资14亿元，占公司注册资本的28%。未鲲（上海）科技服务有限公司出资13.5亿元，占公司注册资本的27%。锦炯（深圳）科技服务有限公司出资7.5亿元，占公司注册资本的15%。
虽然入局较晚，但站在巨人的肩膀上，平安消费金融开业后发展迅速。据平安消费金融2023年度信息披露公告，截至去年末，该公司的总资产为405.91亿元，同比增长16.72%；营业收入为36.27亿，同比增长30.23%；净利润4.90亿，同比增长162.03%。据陆金所控股财报披露，截至2023年末，平安消费金融贷款余额为371亿元，新增贷款总规模为712亿元，不良贷款率为1.5%。
产品方面来看，2020年6月，平安消费金融公司发布旗下首款个人循环消费信用贷款产品“平安小橙花”。该产品的客户群体为22-45周岁泛年轻消费者，全流程线上申请，最高额度20万元。除循环贷款，平安消费金融还有分期贷款（消费分期/商场分期），最长可分36期。不过，官网显示现已不再新增相关分期交易业务。
与此同时，平安消费金融近年来的消费者投诉量也较为突出。上海银保监局关于2021年银行业消费投诉情况的通报显示，2021年平安消费金融的投诉量位列辖内非银机构前三名，为161件。
据平安消费金融2023年度信息披露公告，去年公司收到国家金融监督管理总局上海监管局转办投诉162件，较2022年的134件增加了20.9%。投诉业务均为贷款服务，投诉类型以贷后管理类、服务提升类、业务政策类为主。
官网披露称，截至去年末平安消费金融累计发放消费贷款超过1500亿元，服务客户超550万，消费金融服务覆盖全国近2500个县城，其中三线城市及以下用户占比接近85%。
客群下沉同时公司如何把控风险和服务质量？如何防范个人消费贷款违规流入股市等类似风险的再次发生？就上述问题及近日的罚单整改情况等，记者向平安消费金融发去采访提纲，截至发稿尚未收到回复。
个人贷款资金流入股市成违规“重灾区”
记者关注到，7月9日，还有一家金融机构因“个人贷款资金违规流入股市”收到了国家金融监管总局上海监管局的罚单。
罚单显示，上海嘉定民生村镇银行股份有限公司因个人贷款资金违规流入股市，流动资金贷款资金违规流入股市，流动资金贷款管理严重不审慎，员工行为管理严重违反审慎经营规则等四项违规，被处以罚款合计140万元。
（图片来源：国家金融监督管理总局官网）
贷款资金违规流入股市、楼市等限制性领域是近来被监管点名的违规“重灾区”。记者据国家金融监管总局信息不完全统计发现，今年以来，已有15家金融机构因相关违规收到了监管罚单。涉及的机构既有消费金融公司，也有村镇银行、农商行、地方城商行等中小金融机构，其中还包括了两家国有大行的分支机构。
今年1月9日，中国邮政储蓄银行股份有限公司浙江省分行因为个人经营性贷款管理不审慎，未及时发现经营主体注销问题；个人贷款资金违规挪用入股市；个人贷款资金违规挪用入房市等问题被罚645万元。2月1日，中国农业银行股份有限公司温州分行个人经营性贷款资金违规流入房地产市场，个人信贷资金违规流入股市等多项违规，领到330万元罚单。
（图片来源：国家金融监督管理总局官网）
对此，有行业人士表示，这类违规多发和当前消费信贷利率处于较低水平有关，投机套利等群体逐渐抬头，这中间可能还有一些贷款中介的怂恿甚至是帮助材料造假。“这些行为不但增加了银行自身的信贷风险，也可能放大楼市股市的风险，对这些行为进行处罚是非常必要的。”
目前，监管层已关注到这种现象并进行规范。今年2月份，国家金融监管总局发布《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》（以下统称“三个办法”），划清了贷款用途红线，要求加强防控贷款资金挪用，在借款合同中约定挪用贷款资金的相关责任，同时健全银行内部贷款资金支付管控体系并深化金融科技应用，确保信贷资金按约定用途使用。
根据“三个办法”，贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款等情形时应承担的违约责任，以及贷款人可采取的提前收回贷款、调整贷款支付方式、调整贷款利率、收取罚息、压降授信额度、停止或中止贷款发放等措施，并追究相应法律责任。